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　　新定义重疾险上线已半年，产品也是琳琅满目。不知道大家有没有感觉，一是产品变贵了，二是合同变厚了。产品变贵了很容易理解，新定义产品普遍都贵10%以上。合同变厚了，很显然是条款变多了，产品也在不断升级。　

　　一份重疾险合同多达七八十页，看得让人头皮发麻。繁杂的保障责任，到底哪些是噱头，哪些是刚需，如何选择适合自己的重疾险，可以从以下几个方面进行挑选。

　　1.单次赔付型和多次赔付型

　　单次赔付型，就是第一次得重疾，保险公司赔一次钱，然后合同就结束了。如果后面倒霉，又得了一次重疾，那保险公司就不赔了。

　　而多次赔付型，第一次得重疾，人家赔钱。第二次得重疾，人家还赔钱。

　　哪个好？当然是多次赔付型好。但是，“好”是有代价的，多次赔付型的要比单次赔付型的贵。所以呢，如果经济上特别宽裕，那就买多次赔付型的。如果经济上有压力，那就买单次赔付型的，先把第一次重疾顶过去再说。

　　2.疾病保障要全面

　　重疾险保障的就是疾病带来的风险，那首先它对疾病的保障得全面。目前主流的重疾险，保障的疾病分为轻症、中症和重症。如果从疾病轻症就开始有保障，鼓励患者积极治疗，就可以避免或降低发展成重症的风险。

　　重疾险轻/中症保障的疾病种类越多越好，优先选择疾病不分组、无间隔期、涵盖或可附加癌症二次赔的产品。

　　3.保障额度要够

　　重疾险是保障重大疾病的保险，当确诊重大疾病、且疾病状态符合约定时，重疾险能一次性赔一笔钱给我们。从这个角度来说，买重疾就是买保额。

　　重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好，也可以参考3-5倍的家庭年收入，以弥补三五年治病+康复时期的收入补偿。

　　4.保障年限

　　按保障年限来分的话，可以把重疾险分为一年期、定期和终身型三种。

　　一年期重疾：顾名思义，只保一年，每年需要续保，而且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化。

　　定期型重疾：在保障期间内，可以是20年、30年、或者到60周岁、70周岁(具体期限以每家保险公司合同为准)，定期重疾险除了重疾赔偿外，在保障期间内被保险人身故，某些条款规定，能够退还缴纳的保费。

　　终身型重疾：保障的期限是终身，除了重疾赔偿外，被保险人在保障期内身故，某些条款规定，可以获得保险赔偿。

　　终身重疾险保障的时间更长，自然保费也就比定期重疾险更高，终身重疾险的优点是保障期长，不必担心因健康问题而被拒绝。

　　5.重疾险的类型

　　重疾险分为消费型、储蓄型、返还型、专项型。每种都有优势和特色，并不是每种都适合你，简单办法辨别四种类型重疾险。

　　消费型重疾险：分为一年期、定期和终身消费险。定期一般就是保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱，合同终止。终身消费险可以保终身，但是现金价值一般到80岁以后不断减少，直至现金价值为0，但是保障仍然有效，这种产品一般是线上互联网重疾险。

　　储蓄型重疾险：这种保险投保人群最多，典型特征就是保终身，现金价值不断累积，发生疾病或身故可以赔保额，七八十岁以后可以退保、退现金价值，有病保病，无病可以补充养老。
　　返还型重疾险：典型特征就是重疾险附加两全保险，或者两全保险附加重疾，在没有发生重疾情况下，可以返还所交保费。

　　专项重疾险：只保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，健康告知相对宽松。这种保险适合给老人买，责任少、保费便宜。

　　购买重疾险，适合的才是最好的。因为每个人年龄，身体情况和医疗记录不一样，同一份保险你适合，别人不一定就适合。不建议自己在没有深入研究的情况下盲目购买，应该找一个值得信赖的从业人员帮忙挑选，买到合适的产品。（文章来源：华创兆丰）